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”経営者を守る”ボディガード経営コンサルタント 三條 慶八
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介護の食事サービス事業を
展開している経営者が
相談に来られた。
事業を起こして１０年ほどです。
今まで時代に乗って
右肩上がりで調子も良かった。
ところが、２年ほど前から
売上が急降下してきた。
地方だったので、
それ程、競合相手もなく
上手くやって来れた。
ここ３～５年で競合他社が増え
顧客を奪われていた。
営業などしたこと無いらしい。
社長に質問すると
下記のような回答だった。
何故、この事業をしたのか？
介護事業に勤めていたが、
社長と呼ばれたくて始めた。
何のために事業しているか？
それがわからない。
ガツガツしておらず、
スマートな社長です。
事業に対する思い入れもなく、
大丈夫なのかと心配になります。
決算書を見ると
債務超過になっている。
何故、この年に大赤字を出して
債務超過になっているかと聞きました。
するとこの年は売上が
上がるのがわかっていたので、
役員給与を上げました。
すると、予想外に大赤字になった
と返答があった。
つまり、税金払いたくないから、
赤字にした訳です。
しかし、予測が甘く大赤字になった。
会社経営を舐めていると
注意をしました。
会社として債務超過が一番ダメ。
３期連続赤字になるのもダメ。
今期も赤字になるのは確実で
3期連続赤字になる。
どうするのか？と聞くと
借入をしたら何とかなると言い、
借入が出来ないですかと聞いてきた。
借入する前に経営を学んだらどうですか？
と言いましたが、聞く耳を持っていません。
更に今まで資金繰りを
作成したこともありませんでした。
月中の資金繰りも
していなかった。
本当に行き当たらばったりの
経営をして綱渡りをしてきた。
時代の流れで成り立ち、
銀行もお金を貸していた。
事業に対しての想いがあり、
真摯に向かい合って
必死になっている経営者以外
お受けしない方針なので、
私では助けられないとお断りした。
お客様も選ぶ権利がありますが、
私も助けたいと思える経営者しか
契約しない方針を貫いている。
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◆ 資金繰りが出来ない経営者
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資金繰りの基本的な事が
わかってない経営者も多い。
中小企業にとって資金繰りが
命綱のようなものです。
税理士に丸投げ
経理に丸投げ
奥さんに丸投げ
などが多い。
資金繰りを人任せにしているから
お金の流れがわからない。
在庫管理・売掛管理・
未収金管理などもいい加減で
チェック機能が無い。
どんぶり勘定経営になっている。
営業力があって独立し、
経営者になった方が多いので
何とか良い時は上手くいっている。
ところが業績が悪くなると
何をどうしていいのか？
わからなくなっている。
銀行借り入れも
貸してくれる時はいいが、
貸してほしい時に
どういえばいかも
全くわかってない。
資金繰りが出来ないと言う事は
半年や１年先の売り上げ予想も
出来てない事になります。
行き当たりばったりの経営に
なってしまう。
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◆ 関連会社のリスクヘッジ
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関連会社や子会社を作って
将来に備えていると自信ありげに
訴えていた経営者がいた。
全くリスクヘッジになってなかった。
入口に新会社の看板を掲げて
誰でもわかるように表示をしている。
今までの会社と同じ場所に
本社登記し、代表者も同じにしている。
取引銀行を今までの金融機関と
同じにして、口座開設している。
わざわざ関連会社がある事を
ホームページで紹介している。
自ら、新たに会社作りましたよと
告知しているようなものです。
会社が万が一の時に備える為に
作った会社なのに、意味がない。
金融機関に直ぐにわかってしまう。
その会社が借入もないのに
決算書までわざわざ見せている。
本当に将来を見据えて
万が一の時に備える会社を
作っておきたいと考えるなら
登記場所を変える
代表者・役員を変える
取引銀行を変える
最低以上の事はすべきです。
中小企業は、いつ何時何が起こるか
わからないので、いつも言いますが
【最悪の事を想定し、最善の策を講じる】
これが大切です。
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◆ 会社と家族を守る最善策セミナー
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■■東京会場■■
2015年3月1日（日）14:00～16:00（受付13:30～）東京飯田橋会場（締切りました）
2015年3月18日（水）18:30～20:30（受付18:00～）東京飯田橋会場（締切りました）
2015年3月29日（日）14:00～16:00（受付13:30～）東京飯田橋会場（締切りました）
2015年4月15日（水）18:30～20:30（受付18:00～）東京飯田橋会場 （締切りました）
2015年4月26日（日）14:00～16:00（受付13:30～）東京飯田橋会場
2015年5月20日（水）18:30～20:30（受付18:00～）東京飯田橋会場
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2015年6月17日（水）18:30～20:30（受付18:00～）東京飯田橋会場
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■■大阪会場■■
2015年5月23日（土）13:00～15:00（受付12:30～）大阪ＡＰ大阪駅前会場
2015年8月22日（土）13:00～15:00（受付12:30～）大阪ＡＰ大阪駅前会場
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■■福岡会場■■
2015年4月18日（土）11:00～13:00（受付10:30～）福岡博多会場リファレンス大博多会議室
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■■名古屋会場■■
2015年4月11日（土）11:00～13:00（受付10:30～）名古屋ＡＰ名古屋会場（締切りました）
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■■仙台会場■■
2015年6月6日（土）11:00～13:00（受付10:30～）ＴＫＰ仙台ビジネスセンター会場
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■■札幌会場■■
2015年7月4日（土）12:00～1400（受付11:30～）ACU札幌会場
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○参加費：6000円(出版記念割引で12000円を半額に）
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■■ 編 集 後 記 ━━━━━━━━━━━━━━・・・・・‥‥‥………
会社で保険を掛ける経営者もいます。
退職金の積み立てとして
将来の為にする場合もあります。
今は色々な保険があり、
それぞれの保険の特色を
活用すれば役立つこともある。
会社で掛けると経費扱いとなり
会社の利益圧縮には良いと考える。
私自身も金融機関の依頼で,
役員全員の保険を掛けていた。
会社がしんどくなると
その保険積立金を
金融機関が積立預金として
捉える事もある。
金融機関によっては
借入金回収資金の
一部として捉えている。
役員退職金の準備策としては、
非常に良いように思うが、
会社の経営状態による。
医療保険代金は会社に入り、
本人には入らないので、
結局は利益で半分取られる。
メリット、デメリットがある。
どういう目的で、
どのように活用するか
よくよく考えて、調べて
加入すればいい。
今は多種多様な保険がある。
相談者の中には、
解約して運転資金として
活用したいのに、
担保に差し出してくれと
銀行から言われて
困っている経営者もいた。
危機管理能力を高めて
金融機関が手を打つ前に
どう準備し、処理し、
有効に活用できるかも
経営者の才覚である。
■■ 成功のポイント ━━━━━━━━━━━━━━・・・・・‥‥‥………
◆『まだ大丈夫、必死になる必要はない、
という時期から準備しておくことが大切です。』
多くの人を見ていると、お尻に火がつかないと動かない。
それが間違いだ！という事に早く気が付いてほしい。
◆『チャンスは自分から拾いに行くものだ！』
成功する人は、必ず能動的に動き、自分でチャンスを広げている。
目の前のチャンスをつかみ切れないで、逃げていてはダメだ！
やってみないとわからない。
◆『決断力のなさが、後の大きな損失を招く』
決断し、前に進めばいい。失敗すれば修正すればいいだけ。
決断できず、問題を放置する罪の大きさを知らないといけない。
◆◆◆最悪の状態を予測し、最高の準備をしておくこと◆◆◆
＊再生には、確かな戦略と準備期間が必要です。
だから、勇気ある一歩を早く踏み出すことが大切なのです。
株式会社 Jライフサポート 三條慶八
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経営者から人がいないと
嘆く声を良く聞く
そして、いい人材が来ないと
嘆く経営者も多い。
中小企業の昔から言われている
永遠の課題かもしれない。
最近は、少子高齢化で
その傾向が強い。
私も35年程前に大学入学と共に
親父の会社に入社した。
大学時代から皿洗いから
経理・資金繰りそして
借入まで何でもさせられた。
飲食事業もしていたので
社員を見ていると
何故,言われた事をしない
何故,遅刻する
何故,勝手に休む
何故,急にやめる
など人の事で悩んだ時期があった。
今と違い長時間労働・休みない
しかし、給与がいいと言うのが
あの当時の飲食業界でした。
ですから色々な人が働いていた。
色々な経験を通して
1つの答えが出てから
楽になりました。
それは世界の王貞治でさえ
10回打席に入って3回しか
ヒットを打たない。
ホームランなんてもっと
確率が悪い。
それなのに社員に
10割の打率を望むのは酷だ。
自分ですべてが出来ないのだから
依頼したことを3割出来たら
ありがとうと言う気持ちが
とても大切だろうと思えた。
思い通り動かないのは、
命令されているからだと考え、
社員が考えて、答えを出させて
自分たちが考えた様にして
能動的に考えて動いてもらう事を
第一に考えてやっていった。
すると、上手くい様になった。
大体やらされている感があると
言われた事しかしない。
余計な事をして怒られると
自分のせいになるから。
上司の言われた事しかしない。
自分で考えて仕事をしなくなる。
大企業や役所の友達に聞くと
この傾向が強いらしい。
だから硬直化するのだろう。
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◆ 金融機関を納得させる
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アベノミクスの超金融緩和策で
金融機関は貸出先を探すのに
必死になっている。
一方、貸せる企業が少なく、
困っている状態です。
お金の必要としない
安全な会社の押し込んでいる。
それもやがて限界がきます。
すると貸し出す基準を下げて
貸し先を必死に探します。
少しその傾向が出てきてます。
昔から銀行は同じ過ちを
繰り返している。
近年、金融機関の行き過ぎた
効率化経営により
地道な営業活動をしなくなった。
行員の企業を見る目もなくなり
審査能力が大きく低下した。
支店長の決裁権も
昔に比べると制限されている。
現場のわからない本部が
数字だけを頼りに審査している。
ある意味チャンスかもしれない。
お金を貸してく欲しいと言っても
誰も貸してくれません。
業績が落ち込んでいても
その理由がわかり、
納得できるものなら問題ない。
ところが多くの中小企業経営者は
そこを何も説明できてない。
だから、怖くて融資できない。
お金を貸してほしいなら
根拠に基づいた
明るい展望を述べる事です。
過去の検証が出来てない。
ただ、売上が落ちている。
赤字になっている。
その根本的原因を伝えず
その対策も示せてない。
売上が落ちた根本的な理由は？
赤字になった主たる理由は？
そこを突き詰めて検証してないのです。
つまり、検証できてないのだから
売上も上がる筈がないし、
利益も出る筈がない。
そう金融機関は判断する。
検証結果の改善を具体的に図る事で、
将来に明るい兆しが見える。
その為に資金が何でいくら必要かを
キチンと示すことです。
そうする事で金融機関も納得し、
融資に前向きになる。
経営者の熱意がとても大切です。
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◆ 自宅を守る
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取引銀行で住宅ローンを
借りる経営者も多い。
将来の事を考えると
リスクを伴う。
経営者にとっては、
取引銀行で住宅ローンを
借りた方が借りやすいと
考えるのが当然です。
住宅ローンと言うのは、
抵当権です。
根抵当ではありません。
つまり、いくら支払
いくらの住宅ローン残があるか
によって担保価値が違ってくる。
保険加入しているから
将来債務がゼロになる。
つまり、住宅ローンの後順位に
担保を設定しても価値がある。
そのような事を考えると
取引行で住宅ローンを組むのは
リスクがあると考えるべきです。
何故ならローン残高が把握され
いくらの余剰担保力があるか
把握できるからである。
折角の家族の為の自宅が
事業経営によっては
売却させられる事も考えられる。
銀行から自宅を売らされる時に
非常に家族内がぎくしゃくする。
取引銀行で住宅ローンを組まない、
経営者名義では買わないなどの
手段を講じておく事も
自宅を守るための
リスクヘッジ策である。
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◆ 会社と家族を守る最善策セミナー
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■■東京会場■■
2015年3月1日（日）14:00～16:00（受付13:30～）東京飯田橋会場（締切りました）
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■■ 編 集 後 記 ━━━━━━━━━━━━━━・・・・・‥‥‥………
商売を長くやっていると
ビジネスモデルが陳腐化し
売上も利益も減少していく。
歴史がある会社の経営者ほど、
なかなか変化を好まない。
変化をする事で
今まで築いてきたものが
崩れ去るのではと危惧する。
歴史のある企業の中で
発展を続けている企業は、
必ず変革を繰り返している。
変革なくして発展はしない。
いつまでも同じこと続けているのは
何とか維持をしているだけである。
必ず衰退していく。
衰退して追い詰められて
会社を蘇らせる経営者もいる。
復活する経営者と
復活出来ない経営者との違いは
何でしょうか？
復活出来る経営者は
衰退している間も
限界を知っている。
復活出来ない経営者は、
限界がどこかわかってない。
つまりこの危険ゾーンに
会社が突入するとまずいから
それまでに何とかしなければと
悩み、試行錯誤している。
だから、復活出来る。
よく鼻が利く社長と言う
表現をする時もあります。
商売のコツがわかっていて、
勘が鋭く、実践できる経営者です。
危険ゾーンがどこまでかわからず
鼻も利かず、迷走していては
苦難を突破できない。
頭でわかっていても
どう考えて、どう行動するか
わからずジッとしていては
何の解決にもならない。
ピンチをチャンスに変える事が出来る
経営者こそ、経営者の力量であり、
会社が大きく発展する要因である。
ピンチをチャンスに変える
サポートが出来ればといつも思う。
■■ 成功のポイント ━━━━━━━━━━━━━━・・・・・‥‥‥………
◆『まだ大丈夫、必死になる必要はない、
という時期から準備しておくことが大切です。』
多くの人を見ていると、お尻に火がつかないと動かない。
それが間違いだ！という事に早く気が付いてほしい。
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目の前のチャンスをつかみ切れないで、逃げていてはダメだ！
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決断し、前に進めばいい。失敗すれば修正すればいいだけ。
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借金だけ片付けて
再生した様に見せるのは
それ程難しい事ではない。
経営者の人生を再生する事が
一番難しい。
何故なら、借金だけを片付けても
本当の再生ではないからです。
借入の事は
色々な人に相談出来ない。
取引先に相談すると
信用不安になる。
友人にも家族にも
なかなか本音で相談出来ない。
その盲点をついて
商売をしている人がいる。
許せない行為である。
再生の知識の無い経営者を
食い物にして
経営者の人生を
メチャクチャにしている。
ある相談者が遠方から来ました。
色々話を聞いていると
経営者の意向を無視した
債務処理（整理屋）に
痛い目に合っていた。
結局、債権債務の時効を利用し、
債務整理をするやり方でした。
その経営者の人生の歴史や
地元で築いてきた信用など無視し、
ただ借金を整理したらいいだろうと
言うような行儀の悪いやり方でした。
結局、税務署まで
高圧的な言い方をしたため
その経営者に対して
税務署からの差し押さえも
すぐにしてきた。
逆効果であるのは明白なのに
経営者を助けるのではなく、
儲ける事を第一に考えている。
そのような輩を排除する為に
中小企業経営者の
再チャレンジ社会の構築を
目指している。
藁をもつかむ思いで
頼ってきた経営者を
地獄に落とすような輩は
絶対に許せない。
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◆ リスケ継続交渉
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モラトリアム法案が
廃案になりましたが、
リスケを継続している
中小企業も多い。
しかし、継続が
難しくなってきている。
リスケも3年以上になると
継続が難しくなります。
3年待ったのに
会社の業績が
改善できないとなると
将来性もないと判定されます。
アベノミクスは、賃金を上げて、
税収も増やそうとしている。
税金も納められず、
雇用も維持できず、
賃金も上がらない企業は
退場させられます。
構造改革を推し進めようとしている。
金融機関からからリスケの
継続拒否を通告されます。
すると、追い詰められ、
事業の継続が出来なくなる。
リスケを継続依頼する時に
今まで業績が
改善できなかった理由を
ハッキリ示さないといけない。
その理由がわかり、
改善する事が出来れば、
将来に希望が持てる訳です。
リスケ継続の可能性も出てきます。
つまり、通常返済が出来る様に
なるかどうかがポイントです。
過去の検証と改善策により
利益と売り上げの向上が図れると言う
根拠を示す必要があります。
ただ資金繰りが苦しいと言うのは
理由になりません。
■□━━━━━━━━━━━━━━━━━・・・・・‥‥‥
◆ 税金延滞処理
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資金繰りがしんどくなると
源泉税や消費税を
延滞しておる中小企業経営者を
良く見かけます。
最悪なのは、
銀行支払ばかりして
税金を延滞している。
金融債権債務は、
圧縮できる可能性はあるが、
税金は全くない。
延滞金も高利である。
放置していると
急に差し押さえも有り得る。
キチンと話し合いを持って
延滞分を支払う事です。
ここで一番のポイントは
税務署への交渉に社長自ら
最初に行かない事です。
その為に顧問税理士等がいます。
社長自ら行くと
詰められてしまい
先付の手形や小切手を
切らされることもあります。
また、差し押をするとか
担保を提供してもらうとか
言われて困惑する事がある。
社長自身だけなら
寄り切られて、従ってしまい
今後の事業に支障をきたすことがある。
まず顧問税理士に言ってもらう。
税務署は、税理士などに対する対応と
社長に対する対応とは違う。
税理士などは先生として扱われる。
そこで税理士等にうまく交渉してもらい
小切手や手形を差し出さない事です。
無理のない支払交渉をしてもらい、
事業経営に支障がない様にすることです。
税理士等を会計処理するだけと思って
依頼する経営者の考えが間違っている。
料金だけではなく、
税理士などの力量も判断し
選択する必要があります。
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2015年4月18日（土）11:00～13:00（受付10:30～）福岡博多会場リファレンス大博多会議室
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■■ 編 集 後 記 ━━━━━━━━━━━━━━・・・・・‥‥‥………
親父はメチャクチャ厳しかった。
そのお蔭で多くの事も学べました。
口癖のように
『騙される奴が悪い。気を付けろ！』
と口癖のように言っておりました。
戦後の動乱期から
自らの力で事業を起こし
生き延びてきた親父世代は
超ワンマンだが
実体験に基づいた事を言うので、
説得力があった。
不渡り手形で
何度も痛い目にも会った話など
良く聞かされました。
騙されて、訴えても
法整備されておらず、
どうにもならない時代だったそうです。
商売で騙された奴が悪い。
騙されて、訴えても、
被害金額は絶対に戻ってこない。
「騙されない様にしろよ」と
口癖のように言っていた。
神戸の繁華街のど真ん中で
商売（貸しビル・飲食業）をしていた。
いかがわしい人も多かった。
親父の教えで
慎重になった事で
助かったことは山ほどあります。
ややこしい人に騙されて、
ビルを取られた人も見てきた。
その地域では知れ渡っていたので、
相手は私の事は良く知っていた。
しかし、交流は一切しなかった。
人はどうして騙すのか？
この人はややこしい奴か？
肌で感じるようになった。
ややこしい人間の匂いが
嗅ぎ分けられるようになった。
最近、不動産絡みで騙された人の
相談を受けるが、説明しても
誰にどう騙されたか
わかってない人も多い。
不動産は金額がはるので、
普通なら慎重にならないといけない。
安易に信じて、
何千万と言うお金を
はめられ騙されている。
不動産の事を何も知らない
素人を騙している。
しかも、金融機関の担当者も
成績を上げる為に加担しているようだ。
東京オリンピックまで
そのような輩が全国から集まる。
被害者も増えるのだろう。
調子の良い事ばかり言う人は
疑って聞いてみて
慎重に対応することだ。
■■ 成功のポイント ━━━━━━━━━━━━━━・・・・・‥‥‥………
◆『まだ大丈夫、必死になる必要はない、
という時期から準備しておくことが大切です。』
多くの人を見ていると、お尻に火がつかないと動かない。
それが間違いだ！という事に早く気が付いてほしい。
◆『チャンスは自分から拾いに行くものだ！』
成功する人は、必ず能動的に動き、自分でチャンスを広げている。
目の前のチャンスをつかみ切れないで、逃げていてはダメだ！
やってみないとわからない。
◆『決断力のなさが、後の大きな損失を招く』
決断し、前に進めばいい。失敗すれば修正すればいいだけ。
決断できず、問題を放置する罪の大きさを知らないといけない。
◆◆◆最悪の状態を予測し、最高の準備をしておくこと◆◆◆
＊再生には、確かな戦略と準備期間が必要です。
だから、勇気ある一歩を早く踏み出すことが大切なのです。
株式会社 Jライフサポート 三條慶八
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Ｊライフサポートの三條です。
いつもメルマガを読んで頂き、
ありがとうございます。
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信用だけはお金では買えない。
だから、とても重要な事です。
経営者にとってどんな信用が
大切なのでしょうか？
１つ目には、社長自身の個人的な信用
２つ目には、会社の信用
そして、最後の信用は
その地域での社長や個人の信用です。
何故、こんなことを言うか？
経験を通して実感したことだからです。
金融機関は、お金を貸す（取引）時に
担保や会社に業績以外に
大切にしていることがあります。
キチンと約束を守れる人がどうか？
つまり、貸したお金を返すかどうか？
が一番気になる訳です。
それを判断するのには
信用あるかどうかが大きく違ってきます。
プロパー融資になると
担保以上に信用貸しする所があります。
その金額の上限が
信用度によって違ってくる。
だからこそ、事業経営者の
信用が大切に考えています。
私自身阪神淡路大震災後、
大変な思いをして自力再生出来ました。
復活出来た大きな要因は
今までの積み重ねてきた信用が
大きなウエートを占めたと考えています。
最後の最後まで支援をしますと
言って頂いた金融機関があったことは
私にとって心強く、ありがたい事でした。
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◆ 社長のしつこさが社員を動かす
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伸びる会社は、必ず
社長がしつこい性格です。
しつこいと言うと誤解を
受けるかもしれませんが、
自分がこうしようと思った事に対して
諦めない姿勢で貫く。
日本で一番小さな航空会社である
天草エアラインの事をテレビ放映していた。
１機の飛行機でやりくりして
一日１０便飛ばしている。
普通のやり方なら倒産している。
実際にその社長が来る前は瀕死の状態でした。
社長が従業員１人１人に
どうすればお客様が喜ぶか
を考えさせ、しつこく回答を求めた。
授業員一丸となり改革を進め、
急回復をし成長している。
あの光景を見て、２０代の頃、
親父にいつも言われていた事を
思い出しました。
私の意見を言おうとしたら
お前の意見なんていらない。
お客様と接している人間の
話だけ聞いて来いと
怒鳴られました。
口が酸っぱくなるほど言われ、
今でもお客様と接している人が
一番お客さんの要望を肌で感じて
どうすればいいかわかっていると信じている。
そこを吸い上げる事が出来たら
社長の仕事は大成功です。
その為にはしつこい社長でないと
そう簡単に従業員は本音は語りません。
自分の保身ばかり考えている
邪魔をする勢力がある訳です。
お客様と接している人は
こうすればいいと思っていても
なかなか言えない雰囲気や
言っても無視をする上司がいたり
段々と言われた事しかしない
硬直した仕事場になります。
それにもめげず、諦めない
しつこさを持っている
社長は必ず成功する。
諦めない行動力です。
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◆ 知らなかった共同担保
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土地と建物を共同担保で
お金を貸すのは
普通の事で何ら問題ない。
２物件の不動産を
共同担保でお金を借りると
非常に不利な事が多い。
ある会社の経営者が
悔しいと言って相談に
来られました。
その経営者は、何があっても
自宅だけは担保を設定して
お金を借りる事をしなかった。
どうしても２千万必要になり、
銀行に言って自宅を担保に
一時的にお金を貸してくれと
融資を申し込んだ。
１年後にはすべて返済するから
その時は担保を外してくれと
お願いしていた。
１年後に借入金を返済した。
ところが担保を解除してくれなかった。
会社の土地建物と自宅が
共同担保の借入となっていた。
書面を確認しなかったのも悪いですが、
信用して署名・捺印した。
なんとかしてくれと言っても
契約をしてしまっている。
担保を外すと約束した証拠もない。
銀行の言い分は
担保余力がないので、
このままでお願いします。
金融機関は、経営者の自宅を
担保に入れる事を好む。
何故かと言うと、
自宅が無くなる事を
経営者は非常に嫌がるのを
知っているからです。
出来れば自宅は、
住宅ローンだけにすべきです。
他に担保設定させないのが一番です。
融資を受ける時に
2物件以上の共同担保設定で
借入をしない事が賢明です。
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2015年3月1日（日）14:00～16:00（受付13:30～）東京飯田橋会場（締切りました）
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2015年4月15日（水）18:30～20:30（受付18:00～）東京飯田橋会場
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2015年5月23日（土）13:00～15:00（受付12:30～）大阪ＡＰ大阪駅前会場
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■■ 編 集 後 記 ━━━━━━━━━━━━━━・・・・・‥‥‥………
経営者が間違った選択をして、
現在の危機を招いている
場合もあります。
商売をしていると
必ず良い時もあれば
悪い時もあります。
ずっと絶好調な会社は
まずないと思います。
良い時に勘違いをして
間違った選択をしている
経営者もいる。
昔は数行の銀行と取引をし、
借入もしていた。
儲かっていたので、
定期もあり、
メイン銀行以外は、
その資金で一括返済し、
借入をゼロにし、
銀行取引を停止した。
借入行が一行になってしまい、
借り入れ出来る銀行の幅が無くなる。
そのお蔭て、借入が出来ず、
加速的に資金が枯渇し、
赤字経営に突入し、
将来への不安を抱えている
経営者もいらっしぃます。
資金が余っているからと
借入を一括返済するような
愚策をしない事です。
取引銀行を減らず事は
リスクヘッジに逆行している。
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◆『まだ大丈夫、必死になる必要はない、
という時期から準備しておくことが大切です。』
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成功する人は、必ず能動的に動き、自分でチャンスを広げている。
目の前のチャンスをつかみ切れないで、逃げていてはダメだ！
やってみないとわからない。
◆『決断力のなさが、後の大きな損失を招く』
決断し、前に進めばいい。失敗すれば修正すればいいだけ。
決断できず、問題を放置する罪の大きさを知らないといけない。
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経営者にとって
資金調達は必死な思いです。
依頼したのになかなか返答がない。
必要な時期が迫ると
焦りばかりが来る。
１行に頼り返事待ちしていると
ぎりぎりで断られたら
どうする事も出来ない。
銀行員にも色々なタイプが居る、
本当に取引先の事を考え、
何とかしようと努力し、
最短で返事をしようとする人。
反対に仕事が遅く、
他人事の様に処理され、
何時まで経っても動かない人。
動き方が悪い人もいます。
借入のタイムリミットが有る筈です。
逆算し、どうするか計画を立てるべきです。
大事なことは、一行依頼で頼る事です。
一行で頼ると条件も悪くなる。
数行に依頼し、条件も選べるぐらいの
交渉力を持って対処するべきです。
ポイントは、
１、早めに依頼する
２、複数行に依頼する
３、条件競争をする
■□━━━━━━━━━━━━━━━━━・・・・・‥‥‥
◆ 保証協会の保証料
■□━━━━━━━━━━━━━━━━━・・・・・‥‥‥
保証協会付け融資、
中小企業の為の融資と
信じ込んでいる経営者も多い。
借り易く、リスケもし易いと
勘違いしている。
業績が悪くなり
資金繰りが悪化すると
リスケをします。
切り替えの期間が
段々と短くなり
保証協会に支払う
保証料が上がってくる。
保証協会は、
中小企業のための
協会ではないのか？
その保証料は
何に補填されるのか？
金利は上げないが、
保証料を上げたら
実質金利は相当上がる。
更に中小企業はしんどくなる。
保証協会付融資なら
銀行は損をしないから
他人事である。
代位弁済され、
債権が保証協会に
移行されても、
少額弁済でもＯＫとなる。
延滞金は取れないのに
加算して請求してくる。
プロパー融資の様に
サービサー処理はしない。
最終的に支払われなくても
保証協会も損をしない。
税金投入され補填される。
私たちが払った保証料は
一体何に使われたのか？
保証協会自体、
行政の天下り先である。
金融の素人集団。
金融庁の管轄でなく
経産省の中小企業庁管轄である。
縦割り行政の弊害か？
税金投入されて、
最終的に中小企業の
再生を阻んでいる。
何度考えても
納得できない制度である。
銀行の保護と
役人の利権と予算確保の為に
利用されているとしか思えない。
■□━━━━━━━━━━━━━━━━━・・・・・‥‥‥
◆ メイン銀行と思いきや
■□━━━━━━━━━━━━━━━━━・・・・・‥‥‥
昔は其々の企業には
メイン銀行が存在していた。
何が何でも支えて
この企業を育てようと言う
心意気が銀行にもあった。
バブルが崩壊し、
１９９７年に北海道拓殖銀行や
山一証券が破たんしました。
その後金融危機が起こり
多くの金融機関が破たんし
合併が起こりました。
その当時の都銀の名前は
１つも存在しない状況です。
ここから金融情勢が
大きく変わった。
メイン銀行と言うのは口だけで
結局は金融庁の指導通りに
やらざるを得なくなった。
相談者の中には
メイン銀行なのに
どうも動いてくれないと
訴える方もいます。
メインと思っているだけで
相手の金融機関は
そうは思ってない。
地方では地域に
密着した金融機関で
地元を盛り上げなくては
地域経済も成り立たない。
悲壮感を持っている地域では
まだメインと言う意識がある。
都会に行くほど
メインと言う意識は
薄れている。
少子高齢化で金融情勢も変わる。
人口減で金融機関の生き残りをかけた
合併が頻繁に起こってくる。
どの金融機関と付き合いをするかで
会社の将来も大きく左右する。
取引する金融機関も
慎重に選んでいく必要がある。
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◆ 会社と家族を守る最善策セミナー
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■■ 編 集 後 記 ━━━━━━━━━━━━━━・・・・・‥‥‥………
二代目経営者が
相談に来られた。
歴史のある企業で、
先代の時代までは、
すごく儲かっていた。
ここ10年で売り上げも激減し、
3年連続赤字になり、
今季の見通しも最悪で
不安になり相談に来た。
相談にひと言目が
「何からどうしたらいいですか？」
でした。反対に、
「どうしていきたいですか？」
と尋ねても返答がない。
人生帳尻が合うようになっており
50歳までお金の心配などすることなく、
気楽に過ごして来れた。
これから苦労する事になる。
まだ、良かった時代の
資産があるので、
直ぐに倒産する事はない。
しかし、3年後はわからない。
助かる経営者と
助からない経営者の違いを
説明した。
経営者は、
一に考え抜く事
二に決断する事
三に行動する事
だと具体例を交えて
説明しました。
しかし、頭でわかっていても
何が正しいか判断つかない。
頭でっかちになっている。
決断し、行動できない。
多くの経営者を見てきたが、
この3つはとても大切だ。
学歴など商売には、
全く関係ないとつくづく感じる。
行動しながら、
修正していけばいい。
失敗ばかり恐れてはいけない。
出来るか出来ないか？
やれるかやれないか？
それしかない。
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決断できず、問題を放置する罪の大きさを知らないといけない。
◆◆◆最悪の状態を予測し、最高の準備をしておくこと◆◆◆
＊再生には、確かな戦略と準備期間が必要です。
だから、勇気ある一歩を早く踏み出すことが大切なのです。
株式会社 Jライフサポート 三條慶八
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株式会社Jライフサポート
”経営者を守る”ボディガード経営コンサルタント 三條 慶八
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Ｊライフサポートの三條です。
いつもメルマガを読んで頂き、
ありがとうございます。
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銀行が自分の会社を
どう評価しているか？
一番気になるところです。
保証協会付けしか貸さない銀行は、
貴社のことを大切に考えていない。
保証協会付け貸付しか
出来ないと言うのは、
銀行がリスクを取りたくない
取引先だと言う事です。
500万をプロパーで貸してくれと
銀行に言ってみてくださいと
相談に来る経営者に言います。
500万も貸せない銀行は
貴社にとって将来性の無い
と考えた方が賢明です。
プロパー融資のうち
担保でカバーできない
信用貸しでいくら出せるかが
企業にとっての実力になります。
万が一には、銀行が
損を被る融資だからです。
信用で融資をしてくれるなら
貴社に対して支援してくれている
金融機関として大事にすべきです。
お金を貸してくれていても
担保カバー率が高く、
信用保証協会付けばかり
貸出するような金融機関は
相手しない方が得策です。
金融機関がどのように
貸しているかで
貴社に対する評価が
わかるものです。
それを確認して戦略的に
金融機関交渉をすべきです
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◆ 取引銀行の変更リスク
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様々な金融機関が
新規開拓営業をしている。
市場にお金が余っているから
新規貸し先獲得のため
営業攻勢をかけている。
現在借りている借入を
肩代わりするのが
一番楽な貸出しです。
金利を下げるなど
条件緩和して貸出しをする。
他行がこの条件を提示したから
同条件に変更できないか？と
まずは既存の金融機関に
交渉した方がいい。
金融機関取引とは、
条件だけの問題じゃない。
それ以外の要素もある。
損得ばかりで選定すると
後々後悔する。
保証協会付けの
貸出し枠が余っているので、
貸し出しますと
金融機関もある。
何のリスクもなく
貸そうとする貸出しで
新規取引する意味がない。
プロパーで出す覚悟がないのは、
信頼して貸しているのではない。
新規に営業が来た時の
５つの鉄則があります。
１、既存の金融機関を縁切りしない
２、既存の金融機関借入を全額
肩代わりはするな
３、条件変更は、既存金融機関に
交渉してから結論を出す
４、新規営業の金融機関とは
最低口座開設をする
５、新規営業の金融機関の
支店長と会っておく
良い時に金融機関を変更し、
縁を切ってしまった経営者がいる。
会社がしんどくなった時に
結局は雁字搦めになって
後悔している経営者も多い。
その当時の経過を聞くと
意味のない肩代わりをしている
場合が非常に多い。
その場しのぎの
銀行取引は後々に響いてくる
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◆ お金を借りる交渉話術
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銀行員と話をする時
どう話すかで印象が違います。
真面目な社長程、
現状を正直に話をし、
銀行を不安にさせてしまう傾向がある。
真摯に仕事に取組めばこそ
不安な所にも気づきます。
銀行にもその不安視する所を
正直に伝えてしまう。
会社に対して真摯に
取り組むのは大切です。
不安な部分を全てあからさまにして
銀行が不安を感じるような事を
喋るとかえって逆効果です。
反対の立場を考えて欲しい。
余りにも不安な事ばかり
言われてお金を貸す気になりますか？
お金を貸してほしいなら、
不安になるような事を喋るより、
不安を消せる革新な事を喋り、
自信に満ち溢れたスピーチの方が
安心してお金を貸しませんか？
銀行員はたくさんの取引先を抱え
全てに精通している訳ではありません。
社長は、良く考えておられるなと
感心してもらえるように
話術を持ってプレゼンをすべきです。
不安な点が無いのはおかしな話です。
不安な点もあるが、
私はこのように克服しますと
自信持って説明する事です。
お金を借りる時は
【自信】をもって説明することが
とても大切な要素です。
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◆ 会社と家族を守る最善策セミナー
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■■東京会場■■
2015年3月1日（日）14:00～16:00（受付13:30～）東京飯田橋会場（締切りました）
2015年3月18日（水）18:30～20:30（受付18:00～）東京飯田橋会場（締切りました）
2015年3月29日（日）14:00～16:00（受付13:30～）東京飯田橋会場（締切りました）
2015年4月15日（水）18:30～20:30（受付18:00～）東京飯田橋会場
2015年4月26日（日）14:00～16:00（受付13:30～）東京飯田橋会場
2015年5月20日（水）18:30～20:30（受付18:00～）東京飯田橋会場
2015年5月31日（日）14:00～16:00（受付13:30～）東京飯田橋会場
2015年6月17日（水）18:30～20:30（受付18:00～）東京飯田橋会場
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
■■大阪会場■■
2015年5月23日（土）13:00～15:00（受付12:30～）大阪ＡＰ大阪駅前会場
2015年8月22日（土）13:00～15:00（受付12:30～）大阪ＡＰ大阪駅前会場
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
■■福岡会場■■
2015年4月18日（土）11:00～13:00（受付10:30～）福岡博多会場リファレンス大博多会議室
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
■■名古屋会場■■
2015年4月11日（土）11:00～13:00（受付10:30～）名古屋ＡＰ名古屋会場
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■■仙台会場■■
2015年6月6日（土）11:00～13:00（受付10:30～）ＴＫＰ仙台ビジネスセンター会場
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■■札幌会場■■
2015年7月4日（土）12:00～1400（受付11:30～）ACU札幌会場
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○参加費：6000円(出版記念割引で12000円を半額に）
＊詳しくは、ホームページをご覧ください。
https://jlifesupport.com/newsite
■■ 編 集 後 記 ━━━━━━━━━━━━━━・・・・・‥‥‥………
借入のことは、気軽に
周りの人になかなか
相談できないものです。
変な噂になると困る。
取引先に分かると
信用問題になる。
家族に分かると
余計な心配をかける。
銀行に真実を明かすと
回収の方向にいってしまう。
色々考えていると
誰にも相談できない。
本人の立場を理解して
真剣に思いやってくれる事が
出来る人が一番です。
更に借入の事について
正確な指導をしてくれる人に
相談する事です。
とんでもない指導を
する人も多く存在します。
リスケするだけで
３００万請求し、尚且つ
毎月会計士２人連れて
交通費・宿泊費・食事代も請求され
毎月２０万別途に払い
何のためにリスケしたか？
わからない状況になり、
窮地に陥った経営者が相談に来ました。
ただ時効手続きによって
借金を片付けますと営業され
その事による弊害は何も言わずに
契約をさせられた。
税務署に差し押さえをくらい、
慌てて相談に来られた経営者もいます。
人のの弱みに付け込み
いい加減な事をしている。
許されない行為です。
だからこそ、私は中小企業の
再チャレンジ社会を構築が必要だと訴える。
もっと簡単に中小企業経営者が
再生を図れる様になれば、
そのような被害も無くなる。
■■ 成功のポイント ━━━━━━━━━━━━━━・・・・・‥‥‥………
◆『まだ大丈夫、必死になる必要はない、
という時期から準備しておくことが大切です。』
多くの人を見ていると、お尻に火がつかないと動かない。
それが間違いだ！という事に早く気が付いてほしい。
◆『チャンスは自分から拾いに行くものだ！』
成功する人は、必ず能動的に動き、自分でチャンスを広げている。
目の前のチャンスをつかみ切れないで、逃げていてはダメだ！
やってみないとわからない。
◆『決断力のなさが、後の大きな損失を招く』
決断し、前に進めばいい。失敗すれば修正すればいいだけ。
決断できず、問題を放置する罪の大きさを知らないといけない。
◆◆◆最悪の状態を予測し、最高の準備をしておくこと◆◆◆
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