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株式会社Jライフサポート
経営アドバイザー 三條 慶八
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◆ コロナで融資が出来るが
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コロナの影響は
経済にものすごく痛手である。
リーマンショック後の
経済の落ち込みより
激しいように感じる。
政府もあらゆる対策を講じて
倒産が増えないように
金融面で支えるだろう。
既に多くの金融機関は
取引先を回り
１００％保証協会付きの
銀行にとってリスクのない
融資をバンバンとしようと
懸命に動いている。
確かに一時的には
融資のお陰で
息つくところもあります。
しかし、結局は借金です。
元々収益が悪い会社は
借金が増えてしまい
落ち着いた時には
業績も回復せずに
倒産に危機を迎える。
そうならないために
今のピンチをチャンスに変える
仕組みを考え
リスクヘッジをしておくべきだ。
ただ乗り越えられたと
喜んでいると
半年１年後には
銀行は今と違って
厳しい態度で責めてくる。
安倍政権としては
このコロナで中小企業がバタバタと
倒産する事態になると
次の衆議院選挙に勝てないし、
憲法改正など出来なくなる。
そんな思いがあるために
今は何が何でも倒産させないという
金融支援が行われている。
銀行が大丈夫ですかと言っているが、
どうやって返済していくのですか？
と落ち着いた時には責め立てる。
赤字なら支援打ち切りです。
浮かれていてはいけない。
次の一手を考えておくべきだ。
今の社長の決断と行動が
会社の将来を左右することになる。
ただ防戦一方の会社では
先が思いやられる。
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◆ 結局は『人』
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マニュアル化して
サービスを均一化を図ろうと
企業側は考える。
マニュアル化は
仕事が出来ない人が
最低のことをしてもらうための
マニュアルでしかない。
マニュアル通りに仕事を
こなそうとするから
今そのことを言うの？
と場違いのことを
言われることも有る。
地方に仕事で行って
寄ったお店が
とても感動的だった。
持ち帰るの商品が
準備するのが
遅かった時に
どうぞ召し上がりくださいと
美味しいお菓子を出してくれた。
満席なのに
私がフォークを床に落とすと
すぐさま新しいフォークを
もってきてくれた。
いつもお客様を見ている。
また、注文した商品を
食べていると
お味はいかがですかと
心のこもった言葉で
聞いてくれた。
大変気持ちいい時間を過ごせた。
この店はチェーン店なのに
行き届いたサービスをしていると
感銘を受けました。
働いている方も
皆さん笑顔だし
誇りをもって
働いている感じがした。
やっぱり商売は『人』である。
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◆ 会社の清算価値をみる銀行
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自分の会社を
今日畳んだ時に
どうなるんだろうと
考えたことはありますか？
お金が残るのか？
それとも
借金が残るのか？
計算してみてください。
とても大切なことです。
現金・預金・そして
現金化できるものを現金して
再計算します。
売掛金なども現金とみなす。
不動産や保険なども売却した
金額を想定して算入する。
反対に返さないといけない
支払わないといけない資金を計算する。
借入金・税金関係・社会保険料・買掛金
そして、給与や退職金などを合算する。
その差額が会社の清算価値です。
清算価値がプラスならいいが、
マイナスなら
借金が残る経営を
していることになる。
銀行は融資をして
万が一のことを想定して
リスクヘッジを考えている。
その為に担保をとったり
個人保証をとったり
定期を担保にとったり
するわけである。
逆に考えれば、
清算価値があるなら
銀行も融資をし易い。
そんな会社には個人保証など
求めようとしないはずです。
それを逆手にとって
融資交渉をするのも1つである。
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◆ コロナ融資の銀行対応
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コロナで被害を受け
多くの中小企業が
苦境に立たされている。
政府の支援策が発表され
銀行に経営者が殺到している。
相談内容に納得のいかない
事案も出ている。
これはどう見ても
銀行員の保身としか思えない。
ある企業が1月の段階で
今後が少し不安な状況であるので、
銀行にリスケの依頼をしていた。
3月（銀行決算が3月なので）を越えてから
リスケをするならいいが
今は出来ないと言っていた。
今回のコロナ融資の話が出て
銀行に融資の申し込みをしたら
リスケの話をしていたから
コロナ融資は出来ない。
4月からのリスケならしますと
訳の分からない理由を言っている。
どう考えても理不尽な回答である。
まだリスケをしていない段階であり、
1月からの依頼を
3か月も延ばして
平気な顔をしている。
その行員の言い分が
4月から半年のリスケをした方が
切り替えの時に有利だという
全く経営者を馬鹿にした論理である。
銀行によって
担当者によって
保証協会や日本政策金融の
地域や担当者によって
このコロナによる影響の融資で
対応が違っている。
多くの中小企業経営者が
金融に疎いために
銀行が言っていることが
すべて正しいことだという前提を持たず
多くの情報を集めて
相談できる人に相談して
進めていった方が賢明である。
この危機的状況で
判断・決断が間違えば
取り返しの使いことも出ていくる。
今回の融資申し込みにしても
どのように持っていった方が得策か
こうした方が融資増額になるとか
銀行交渉次第で変わってくる。
いつまで続くかわからない状況で、
更に不測の危機が
舞い込むかもしれないので
上手く交渉して資金確保をしてほしい。
お困りのことがあれば
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